Насморк

Страховой бизнес. Открытие страховой компании как бизнес

Российские страховые услуги хорошо развиты. И это надо учитывать, составляя бизнес план страховой компании, так как большинство людей привыкли пользоваться услугами проверенных агентств с долгой историей. А молодая фирма на первоначальном этапе своего становления может столкнуться с большими трудностями. Чтобы минимализировать многие проблемы, необходимо в первую очередь определить особый сегмент рынка – нишу страхования, которая еще не занята в городе и близлежащих районах, к тому же, удовлетворяющую растущий спрос потребителя. Бизнес-план страховой компании с нуля составляется согласно типовой структуре.

Резюме

Идеальная поддержка бизнеса - это агентство полного обслуживания для страховой отрасли. Ideal предлагает широкий спектр услуг поддержки, предназначенных для страховых агентов. Идеал будет специализироваться на нескольких предложениях, но может делать почти все. В то время как рынок услуг поддержки является конкурентоспособным, большинство компаний являются универсальными. Идеал будет выделяться, концентрируясь на страховой нише.

Цель бизнес-плана страховой компании - предоставить клиенту лучшие услуги поддержки бизнеса. Мы существуем для привлечения и обслуживания клиентов. Когда мы придерживаемся этой максимы, все остальное встанет на свои места. Наши услуги превысят ожидания наших клиентов.

Идеал имеет два сильных конкурентных преимущества. Первое - это знания страховой отрасли. Опыт владельца в данной отрасли бесценен. Этот опыт позволит лучше обслуживать своих клиентов, используя информацию о потребностях и предпочтениях клиентов. Кроме того, ценность сетей, основанных на предыдущих отношениях страхования, даст компании большой шаг на конкурсе. Установив отношения со многими людьми в отрасли, можно использовать эти профессиональные связи.

Идея, по прогнозам, достигнет доходности к 11 месяцу и будет получать прибыль в размере 44 000 долларов к трем годам.

Составляя пошаговый бизнес план страховой компании, была получена хорошая информация о рынке и об общих атрибутах самых ценных и лояльных клиентов. Эта информация будет использоваться для лучшего понимания того, кто обслуживается, их конкретных потребностей и того, как Идеал может лучше общаться с ними.

Профиль клиентов состоит из следующих географических, демографических и поведенческих факторов:

Анализ рынка
		2017	2018	2019	2020	2021
Потенциальные клиенты	рост
Эксклюзивные агенты	7%	78	83	89	95	102	6,94%
Страховые брокеры	8%	123	133	144	156	168	8,11%
Другие	0%	0	0	0	0	0	0,00%
Всего	7,66%	201	216	233	251	270	7,66%

Услуги

Пример бизнес плана страховой компании предоставляет рынку ряд услуг поддержки для страховых агентов. Идеал стремится выполнить следующие преимущества, которые важны для его клиентов.

Знания отрасли: у агентов нет времени обучать персонал службы со всеми сложностями страховой отрасли. Поэтому это имеет большое значение, если служба поддержки имеет промышленное понимание.
Удобство : услуги должны быть доступны, когда они нужны агентам. Кроме того, трудно точно прогнозировать, когда возникнет такая необходимость.
Обслуживание клиентов. Чтобы построить устойчивый бизнес, клиенты должны быть на 100% удовлетворены услугами Ideal. Эта философия бизнеса будет укоренена в умах всех сотрудников.

Рыночные тренды

Тенденция рынка для страховых агентов (а также для других поставщиков услуг) заключается в аутсорсинге несущественных видов деятельности, позволяющих бизнесу сосредоточиться на своих основных компетенциях. Это позволяет бизнесу страховой компании более точно сосредоточиться на своей бизнес-модели.

Причины такой тенденции:

Снижение накладных расходов.
Снижение затрат на обучение для несуществующих сотрудников.

Рост рынка

В течение последних двух лет страховая индустрия поддержки услуг составила в размере 498 миллионов долларов. С 2015 по 2017 год темпы роста в отрасли составили 5,6%. Ожидается, что в течение следующих трех лет у отрасли не должно быть проблем с сохранением этого превосходного роста.

Другим фактором роста стало постепенное принятие страхования как разумной стратегии управления рисками. С недавними неожиданными событиями, такими как стихийные бедствия и терроризм, страховая отрасль, вероятно, будет продолжать расти, поскольку люди и компании хеджируют свои риски со страхованием.

Образец бизнес плана страховой компании, нуждающийся в поддержке, может быть разбит на два сегмента:

Эксклюзивные агенты: это агенты только для одного вида страхования, например, для совхоза. Страховой агент будет продавать все виды покрытия, которые предлагает Государственная ферма, но только страхование совхоза. Хотя выбор здесь ограничен, преимущество эксклюзивного агента заключается в том, что они обычно имеют очень прочные отношения с этой компанией, что хорошо, если есть какие-либо проблемы с претензиями.
Страховые брокеры: у этих агентов нет эксклюзивного контракта с какой-либо одной страховой компанией. Они могут предложить страхование от нескольких компаний. Преимущество этой настройки заключается в том, что они могут предлагать более широкий спектр предложений услуг, чем агент, который продает только одну марку страхования.

Маркетинговая компания

Единственная цель бизнес плана состоит в том, чтобы позиционировать страховую компанию как наиболее эффективную службу поддержки, которая управляет большинством доли рынка. Маркетинговая стратегия будет направлена прежде всего на то, чтобы повысить уровень информированности клиентов о предлагаемых услугах, а затем развивать клиентскую базу и, наконец, работать над созданием лояльности клиентов и рефералов.

Компания будет использовать различные источники, как желтые страницы, так и отраслевой журнал.
Второй способ коммуникации - это создание сетей, основанных на отраслевых отношениях.
Третий способ - участие в региональной выставке, которая привлекает большинство местных агентов и брокеров.
Последний способ коммуникации - это кампания прямой почтовой рассылки, ориентированная на местных страховых агентов и брокеров. Почтовая кампания предоставит всем потенциальным клиентам информацию о предложениях Ideal.

Маркетинговый подход

Маркетинговый комплекс бизнес-плана страховой компании состоит из подходов к ценообразованию, распределению, рекламе и продвижению по службе, а также обслуживанию клиентов.

Ценообразование : Схема ценообразования будет конкурентоспособной по сравнению с другими поставщиками услуг поддержки.
Распространение : услуги будут предлагаться на месте работы клиента или в офисе, в зависимости от того, какой клиент предпочитает.
Реклама и продвижение: многоуровневая маркетинговая кампания будет использоваться для обеспечения видимости и справедливости.
Обслуживание клиентов: менеджеры будут нести ответственность за достижение этих амбициозных целей.

Преимущества и недостатки

Бизнес план страховой компании отражает также сильные и слабые стороны внутри фирмы и описывает возможности и угрозы, стоящие перед Ideal.

Преимущества открытия страховой компании:

Углубленное знание отрасли.
Эффективная, всесторонняя программа обучения для сотрудников.
Обширные отраслевые сетевые подключения.

Недостатки открытия страхового агентства:

Ограниченный маркетинговый бюджет для обеспечения видимости.
Неспособность быстро масштабироваться до большого увеличения спроса.
Не хватает бренда.

Возможности:

Участие в растущей отрасли.
Работа в отрасли, которая требуется почти для всех россиян.

Возможность распределять накладные расходы с увеличением клиентской базы.

Конкурентные преимущества

Бизнес план страховой компании будет позиционировать себя как самую опытную службу поддержки страховых услуг. Это позиционирование будет достигнуто за счет использования его конкурентного преимущества.

Конкурентоспособность - это специфическое глубокое отраслевое знание страхования. Несмотря на то, что эти конкретные знания будут препятствовать большому рынку, они делают небольшую часть рынка весьма привлекательной.

Эти глубокие отраслевые знания основаны на опыте работы руководителя фирмы, проведенной в качестве независимого страхового агента. Владелец соберет весь этот интеллектуальный капитал и превратит его в учебную программу, чтобы она стала организационным знанием.

Конкуренция состоит из множества различных сервисных компаний, предлагающих широкий спектр услуг. Однако ни одна из них не предназначена для страховой отрасли. В то время как компании, предоставляющие услуги в разных отраслях, предлагают адекватное обслуживание, есть преимущество в найме компании, которая обслуживает отрасль и гораздо более осведомлена о ваших конкретных потребностях.

Модели покупки агентов имитируют долгосрочные отношения. Если клиенты довольны, они, как правило, остаются с одним и тем же поставщиком услуг. Обычно для новых клиентов характерен переходный период, когда обе стороны тратят время на знакомство друг с другом и разные потребности. Если это можно сделать один раз раньше, тогда это более экономически выгодно, чем переход от провайдера к провайдеру.

Регистрация

Перед тем, как открыть компанию по оказанию услуг страхования, необходимо зарегистрировать юридическое лицо (ООО или ЗАО). Размер уставного капитала новой организации зависит от того, на какие именно виды страхования будет распространяться деятельность компании. Если в услуги компании будет входить страхование жизни клиентов, то уставный капитал должен быть больше. Для осуществления страховой деятельности необходимо получить соответствующий сертификат. Также рекомендуем ознакомиться с соответствующими кодами ОКВЭД. Процесс получения сертификата занимает от 6 до 12 месяцев.

Помещение

В бизнес-плане должно быть приведено описание помещения, в котором будет располагаться офис страховой компании. Помещение должно иметь удобное местоположение. К зданию офиса должна прилегать стоянка для автотранспорта, площадь которой позволяет разместить не только машины сотрудников компании, но и клиентов. Площадь помещения определяется исходя из количества оказываемых страховых услуг.

Офис страховой компании следует привести в надлежащий вид. Желательно воспользоваться услугами дизайнеров при оформления интерьера. Помещение должно быть в сдержанном деловом стиле. Нельзя также забывать о дресс-коде сотрудников. Это способствует формированию положительного впечатления о компании.

Финансовый план

Необходимо определить:

основные средства;
нематериальные активы;
первичные затраты;
затраты на оплату услуг сторонних организаций;
затраты на оплату труда и налоги;
общие предполагаемые затраты за год;
прибыль за год.
Также нужно составить краткий бухгалтерский баланс.

В этом разделе будет представлен финансовые расчеты бизнес плана страховой компании, поскольку они относится к маркетинговой деятельности. Расходы и доходы компании по страховке направлены на анализ безубыточности, прогнозы продаж, расходов и то, как они связаны с маркетинговой стратегией.

Анализ безубыточности

Анализ безубыточности агенства по страхованию показывает, что в месячный доход потребуется 15 609 долларов, чтобы достичь точки безубыточности.

Прогноз продаж

Первый месяц будет использоваться для создания офиса. Это включает в себя выбор сайта, покупку мебели, а также настройку компьютерной сети.

Первая неделя второго месяца будет использоваться для интенсивной подготовки двух сотрудников службы поддержки. В течение последних трех недель месяца будет наблюдаться активность продаж. С этого момента продажи будут неуклонно расти.

Пятый месяц – будут приняты на работу два последние сотрудники службы поддержки. Они также будут обучены в течение первой недели месяца, а затем будут загружены.

Прогноз продаж
	2017	2018	2019
Продажи
Эксклюзивные агенты	$ 51049	$ 112548	$ 121458
Страховые брокеры	$ 59812	$ 125745	$ 134745
Тотальная распродажа	$ 110861	$ 238293	$ 256203

Прямая стоимость продаж	2003	2004	2005
Эксклюзивные агенты	$ 7657	$ 16882	$ 18219
Страховые брокеры	$ 8972	$ 18862	$ 20212
Промежуточная прямая стоимость продаж	$ 16629	$ 35744	$ 38430

Прогноз расходов

Расходы на маркетинг должны быть предусмотрены в бюджете, чтобы они были высокими в течение первого квартала; функция желания создать видимость для начинающей компании. После первого квартала расходы будут колебаться в зависимости от того, какие маркетинговые мероприятия происходят в течение каждого месяца.

Бюджет расходов на маркетинг
	2017	2018	2019
Объявления	$ 2920	$ 4000	$ 5000
Торговые выставки	$ 2 700	$ 3000	$ 3500
Другие	$ 2 025	$ 2250	$ 2500
	----	----	----
Общие расходы на продажу и маркетинг	$ 7645	$ 9250	$ 11 000
Процент продаж	6,90%	3,88%	4,29%

Риски

Несколько рискованно из-за нормативного характера страховой отрасли.
Будущая конкуренция со стороны франшизы поддержки.

Поскольку компьютерные технологии продолжают становиться все более и более эффективными и полезными, это может уменьшить потребность в службах вспомогательного персонала.

Страховой бизнес можно с уверенностью отнести к разряду сложных. Он требует серьезных финансовых вложений и хорошей осведомленности в сфере страхования, да и постоянно растущая конкуренция не дает расслабиться. Но, беря во внимание то, что спрос на услуги страхования только повышается, заниматься страховым бизнесом перспективно и выгодно.

Сегодня поговорим о том, какие страховые услуги существуют, как открыть свою страховую компанию и в какой форме это можно сделать.

Бизнес-план страховой компании

При открытии страховой компании или страхового агентства важно иметь качественный бизнес-план.

Предлагаем вам ознакомиться с образцом бизнес-плана страховой компании, взятого из дипломной работы.

Как открыть страховую компанию

Регистрация компании

Также существует еще такая организационно-правовая форма, как общество взаимного страхования. Взаимные страховые организации, регистрируемые в такой форме - некоммерческие, поэтому роль прибыли в них является достаточно спорным и неоднозначным вопросом.

Видов страховых услуг насчитывается предостаточно, и при оформлении заявки касательно кодов ОКВЭД на всякий случай лучше указать все пункты, содержащие слово «страхование». Помимо страхования чего-либо, можно также заниматься и проведением различных экспертиз и оценок. Такая деятельность, естественно, тоже должна быть связана со страхованием.

Информация для российских предпринимателей. На начальном этапе вы можете указать даже те виды деятельности, которыми не собираетесь заниматься сразу же при открытии компании. Так сказать, на перспективу. Однако, исключение составляет страхование жизни – с этим видом деятельности следует определиться сразу же. Если вы планируете страховать жизнь, то уставной капитал предприятия при его открытии должен составлять минимум 20 миллионов рублей (~305 тысяч долларов).

Получение лицензии

Процесс получения лицензии на страховую деятельность довольно долгий – он может длиться от полугода до года, а то и больше. Для подачи заявки на получение лицензии нужно иметь следующие документы: полный пакет учредительных документов; бизнес-план организации; разработанные вами принципы страхования, которыми вы будете руководствоваться в работе; тарифы на оказание страховых услуг и их расчеты.

Тщательной проверке будут подлежать не только предоставленные документы, но и квалификация генерального директора организации. Если все документы будут одобрены, вам предоставится лицензия, а созданная организация будет внесена в единый реестр страховых компаний.

Виды страховых услуг

Все виды страхования закреплены законодательно в каждой стране. По сути, застраховать можно всё, что угодно, если оно попадает под один из существующих видов страхования. Деловые взаимоотношения между клиентом и страховой организацией также будут определяться именно видом страхования (условия, тарифы, риски и т.д.). Самые распространенные виды страховых услуг:

1. Личное страхование:

медицинское страхование;
страхование от болезней и несчастных случаев;
страхование жизни;
страхование детей;
страхование на случай утраты трудоспособности;
страхование выезжающих за рубеж;
пенсионное страхование.

2. Имущественное страхование:

страхование бизнеса;
страхование перерыва в бизнесе;
страхование жилья;
страхование грузов;
страхование транспортных средств (воздушных, наземных, водных);
страхование имущества от пожара, бури, наводнения и других катастроф;
страхование других видов имущества.

3. Страхование ответственности:

страхование профессиональной ответственности;
страхование ответственности перевозчика грузов;
страхование ответственности предприятий;
страхование ответственности работодателя;
страхование ответственности собственников средств транспорта;
страхование других видов ответственности.

4. Страхование экономических рисков:

страхование коммерческих рисков;
страхование правовых рисков;
страхование политических рисков;
страхование технических рисков;
страхование финансово-кредитных рисков.

Помещения для офисов

В страховом бизнесе вы вряд ли обойдетесь всего лишь одним помещением. Успешные страховые компании имеют один головной офис – он находится в центре города либо вблизи к нему и по площади является самым большим. Рассчитывайте примерно на 500 квадратных метров. Остальные офисы могут быть намного меньше. Они предназначены только для приема клиентов и ведения переговоров с ними.

Если вы собираетесь работать в большом городе, то в идеале должны открыть хотя бы по одному офису в каждом районе. При выборе помещений обращайте внимание не только на их техническое состояние, но и на их расположение – офисы страховой компании не должны быть где-то в темных переулках. Если компания планирует заниматься экспертизами и проведением экспертных оценок, то для этой деятельности тоже следует выделить отдельный офис.

Для создания имиджа и узнаваемости компании лучше во всех офисах придерживаться разработанного корпоративного стиля в дизайне интерьера и униформе сотрудников.

Персонал

Опытное и профессиональное руководство, конечно, очень важно для компании. Но главная движущая сила в данном бизнесе – это страховые агенты. Именно они приводят в вашу компанию клиентов, а значит, и приносят прибыль. Принимать на работу можно и начинающих агентов (если они имеют нужные навыки и подают надежды стать профессионалами), но в самом начале деятельности очень важно заполучить хотя бы нескольких опытных агентов. Сделать это не так-то просто, ведь хорошие страховые агенты всегда были и будут на вес золота. Вы можете лишь переманить их из других компаний путем предложения более выгодных условий работы.

В отличие от офисных сотрудников, страховые агенты должны уметь работать на улице, в «полевых условиях». Например, агенты, работающие с автострахованием, должны всегда находиться в местах, связанных с автомобилями – на авторынках, в автосалонах и т.д. У ваших страховых агентов должна быть четкая инструкция – что, кому и как они должны предлагать. И целью их работы должно стать не только предложение услуг, а превращение потенциальных клиентов страхования в реальных.

Чтобы у страховых агентов был стимул работать и развивать свои навыки, вы должны обеспечить им достойную заработную плату. Обычно это определенный минимум, который получит агент при любом количестве заключенных сделок + немалый процент от продаж.

Открытие филиала страховой компании

Наряду с открытием собственной страховой компании с нуля, довольно распространенным и выгодным является открытие филиала уже существующей страховой компании. Выступать такими компаниями могут как зарубежные, так и отечественные страховые организации.

Если вы желаете открыть филиал страховой компании, то ваше с ней сотрудничество будут напоминать взаимоотношения франчайзера и франчайзи. Вы начинаете переговоры с интересующей вас зарубежной или отечественной страховой компанией, и в случае если все условия будущего сотрудничества устраивают обе стороны, то страховая компания предоставляет вам всё необходимое для ведения деятельности в качестве филиала. К тому же, страховая компания оказывает немало помощи как в подготовке регистрационных документов, так и в процессе непосредственной страховой деятельности. Если вас больше привлекает нахождение под покровительством уже существующей опытной страховой организации и вы боитесь рисков, то такой вариант старта бизнеса как раз для вас.

Стоит также заметить, что стать филиалом можно далеко не любой страховой компании. Довольно жесткие условия и ограничения выдвигаются, в первую очередь, для иностранных организаций. Некоторые из них:

филиал зарубежной компании на территории России должен соблюдать в своей деятельности правила действующего российского законодательства, даже если они отличаются от правил законодательства «родной» страны зарубежной компании;
в случае возникновения спорных ситуаций либо претензий между клиентами и российским филиалом иностранной страховой компании, дела будет рассматривать суд Российской Федерации, а не суд страны, в которой находится материнская компания;
открыть филиал зарубежной страховой компании на территории России можно только в том случае, если компания проработала на рынке страхования разных видов как минимум пять лет, на рынке страхования жизни – как минимум восемь лет.

6.1. Организация страхования и характеристика страховых потоков

6.2. Области, формы и виды страхования. Страховой рынок

6.1. Организация страхования и характеристика страховых потоков

Предпринимательская сфера и жизнедеятельность человека постоянно связаны с рисками - естественными, предпринимательскими, финансовыми и т.п. В результате стихийного бедствия или определенного непредвиденного события физическим и юридическим лицам может быть причинен ущерб. При этом стоит вопрос об источнике его возмещения. Возможные два варианта. Первый заключается в том, что этот ущерб покрывался за счет финансовых ресурсов, которые находятся в обращении у данного субъекта. Однако это означает их отвлечение от основного назначения - обеспечение жизнедеятельности и производства.Последствия такого отвлечения зависят от объемов ущерба и могут проявиться или в сокращении прироста производства и масштабов жизнедеятельности, или в их уменьшении, или вообще прекращении. Т.е. этот вариант очень рискован. Второй вариант состоит в создании специальных целевых ресурсов, предназначенный для возмещения убытков - резервных страховых фондов.

Создание резервных страховых фондов, в свою очередь, может осуществляться в трех формах:

фонды самострахования;

централизованное страховое обеспечение;

коллективные страховые фонды.

Самострахование основывается на индивидуальной ответственности и заключается в том, что каждое юридическое и физическое лицо формирует собственные страховые (резервные) фонды за счет собственных ресурсов и доходов. Это дорогая и нерациональная форма.

Централизованное страховое обеспечение основывается на государственной ответственности и предусматривает возмещение потерь за счет общегосударственных средств. При этом часть этих средств выделяется в отдельные фонды, например резервный фонд Кабинета Министров. Вместе с тем страховая ответственность государства ограничена чрезвычайными событиями, ведь государственные финансы предназначены для обеспечения функций государства, к которым страхование не принадлежит. Страховая обеспеченность текущей деятельности юридических и физических лиц является их прерогативой и не может быть полностью переведена на государство. Создание коллективных страховых фондов, т.е. страхование, основывается на солидарной ответственности участников этих фондов. Сущность отношений страхования заключается в том, что формирование страховых фондов осуществляется за счет взносов всех участников, а возмещение убытков из этих фондов проводится для тех, кто их испытал вследствие определенных событий и обстоятельств.

Страхование является наиболее целесообразной, экономной, эффективной и рациональной формой создания страховых фондов.

Страхование - это система обменно-перераспределительных отношений по поводу формирования и использования коллективных страховых фондов на началах солидарной ответственности.

Из позиций целевого формирования и использования страховых фондов - это перераспределительные отношения между теми субъектами, которые платили страховые взносы, и теми, кто получает возмещение убытков. С точки зрения взаимоотношений отдельных субъектов со страховыми компаниями -это плата за избежание риска (плата за покой), т.е. обменные отношения. Размещение средств страховых фондов на финансовом рынке отображает отношения по поводу торговли временно свободными финансовыми ресурсами, т.е. перераспределение ресурсов между участниками страхования и другими субъектами финансовых отношений.

Организация страхового дела основывается на выделении субъектов страхования и форм страховых отношений.

Основными субъектами страхования является страховщик, страхователь и застрахованное лицо.

Страховщик - юридическое лицо - страховая компания, которая действует на основании соответствующей лицензии, беря на себя обязательства по созданию коллективного страхового фонда и выплаты из него страхового возмещения. По методу финансовой деятельности страховщик является обычной предпринимательской структурой, которая действует на основе коммерческого расчета. По предмету деятельности (финансовым ресурсам) страховщик является финансовым учреждением.

Страхователь - юридическое или физическое лицо, которое на основаниисоответствующего соглашения со страховщиком платит страховые взносы в страховой фонд.

Застрахованное лицо - юридическое или физическое лицо, которому принадлежит страховое возмещение при наступлении страхового случая. Кроме того, может выделяться такой субъект, как получатель страхового возмещения в тех случаях, когда его не может получить застрахованное лицо.

Отношения страхованияявляютсядовольно разнообразными. Как правило, ониявляютсядвух- или трехсторонними. Двусторонние отношения складываются между страховщиком и страхователем, который вместе с тем является и застрахованным. Трехсторонние отношения возникают между страховщиком, страхователем и застрахованным лицом.

В отдельных случаях в страховых отношениях может принимать участие несколько страховщиков. Это основывается на двух формах страховых отношений: совместные страхование и перестрахование. Сострахование - это участие в страховании сразу нескольких страховщиков. Перестрахование - это передача договора страхования от одного страховщика к другому.

Страховые платежи - это перечисление единовременно или поэтапно средств страхователем страховщику. Они являются источником формирования, как коллективного страхового фонда, так и доходов страховых компаний. Внесение страховых платежей осуществляется на основе страховых тарифов - размера платы из единицы страховой суммы. Страховой тариф состоит из двух частей - нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка отображает ту часть тарифа, которая предназначена для выплаты страхового возмещения. Она зависит от общих размеров страхового возмещения (определяется на основе статистических исследований о количестве страховых событий и средней стоимости возмещения на одно событие) и количества страхователей, охваченных этим видом страхования. Нагрузка отображает расхода страховщика, связанные с проведением страхования, и его прибыль.

Страховой тариф - это цена страхования. Это основной фактор конкуренции на страховом рынке. Чем больше охвачено страхователей, чем меньшие расходы страховщика, тем ниже размер страхового тарифа и тем большие возможности для привлечения новых клиентов.

Страховое возмещение - это выплата страховщиком застрахованному (или получателю) полной или частичной суммы ущерба. Размер страхового возмещения зависит от двух факторов - страховой суммы и страхового убытка. Страховая сумма характеризует масштабы данной страховой операции, т.е. на какую сумму застрахован тот или другой объект. Эта сумма определяется, с одной стороны, стоимостной оценкой объекта страхования, а с другой - возможностями и пожеланиями страхователя. Отношение страховой суммы к стоимостной оценке объекта страхования характеризует страховое обеспечение, которое не может превышать 100%. Страховой убыток представляет собой стоимостную оценку причиненных застрахованному потерь.

Существуют разные системы определения размера страхового возмещения. Основными являются методы полной и пропорциональной ответственности. При полной ответственности страховщика страховое возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не более страховой суммы. При пропорциональной системе ответственность распределяется между страховщиком и застрахованным в пропорции, которая отображает соотношение между страховой суммой и стоимостной оценкой объекта страхования. Например, если страховая сумма составляет половину стоимостной оценки объекта страхования, то застрахованному будет выплачено страховое возмещение в размере 50% от суммы причиненного ущерба.

Перестрахование, как правило, не сопровождается денежными потоками, связанными с перемещением средств страхового фонда между двумя страховщиками. Во взаимоотношениях между страховщиком и перестраховщиком присутствуют денежные потоки, которые характеризуют финансовые отношения между ними по поводу купли-продажи договоров страхования. Как правило, они осуществляются в форме комиссионной платы. Эти отношения не относятся к страховым денежным потокам, поскольку они не характеризуют движение средств страховых фондов.

Взаимоотношения с финансовым рынком характеризуют размещение на нем временно свободных средств страховых фондов и получение от этого доходов. Эти доходы распределяются на две части. Одна из них формирует доходы страховых компаний и представляет определенную часть их прибыли. Вторая часть направляется непосредственно на формирование страховых фондов. Она характеризует удешевление страхования для страхователей за счет использования их средств (страховых платежей) на финансовом рынке. Это важная составляющая часть рационального и эффективного использования финансовых ресурсов страны в целом.

Страховые отношения между субъектами страхования и денежные потоки регулируются соответствующими соглашениями между страховщиком и страхователем, которые имеют юридическую силу. Документ, который удостоверяет факт страхования, называется страховым полисом (свидетельством ). Он выдается страховщиком после уплаты страхового взноса (разового или первого). В страховом полисе указываются объект и вид страхования, сроки действия договора и страховые случаи. Различают сроки «страховой случай» и «страховое событие». Страховой случай - это возможное событие, наступление которого может вызвать ущерб. Он характеризует определенный риск, от которого и осуществляется страхование. Страховое событие представляет собой событие, которое фактически наступило. Оно должно быть официально зарегистрированным. Т.е. страховой случай - это возможное событие, а страховое событие - это то, что состоялось.

В этом материале:

Страхование – выгодный бизнес. Конкуренция на этом рынке серьезная, но вложившись раз, и правильно все организовав, можно получать солидную ежемесячную прибыль. Узнайте, как открыть страховую компанию, что нужно для запуска бизнеса, и как получить максимум прибыли с минимальными вложениями.

Страховой бизнес для новичка: основы

Разберемся, насколько актуален страховой бизнес, какие плюсы и минусы у него есть, и какие факторы риска могут настичь вас при открытии такой компании.

Актуальность

Часто можно услышать: «Никто не застрахован от…». И это касается абсолютно всего. Люди страхуют все – от недвижимости до собственной жизни. Мастер застрахует зрение, певец – голос, парфюмер – нюх и т.д. Сегодня страхуют даже домашних питомцев.

Страхование настолько популярно, что люди даже страхуют свое здоровье от определенных заболеваний (к примеру, от туберкулеза). Причем есть как добровольное, так и принудительное страхование.

Решение открыть страхованную компанию всегда будет правильным, так как такая услуга была, есть и будет актуальной на рынке.

Плюсы и минусы страхового бизнеса

Положительные стороны открытия страховой компании или агентства:

Высокая прибыльность бизнеса;
Увеличение потребности в страховании среди различных пластов населения;
Возможность максимально гибко «настроить» свои услуги под конкретный регион страны;
Можно открыть компанию по франшизе, и предлагать услуги от лица какой-либо авторитетной компании.

Недостатки:

Трудности с оформлением большого числа документов на этапе открытия компании;
Большая сумма для формирования уставного капитала – от 20 млн. рублей;
Необходимость постоянно наблюдать за рынком и конкурентами, чтобы компания всегда была на плаву;
Риск возникновения различных непредвиденных ситуаций, из-за частого обращения людей за страховыми выплатами.

Помните! Страховой бизнес – прибыльное, но весьма рискованное дело. Поэтому нужно изначально взвесить все «за и против», и только после этого приступать к организации своего дела.

Риски

Риски бизнес-плана страховой компании разделяются на категории.

актуальные данные предоставляются после заказа БП

Рыночные

Проблемы могут возникнуть на любом этапе формирования/работы предприятия:

Уменьшение спроса на определенные услуги из-за сокращения размера страховых выплат;
Нечестная конкуренция со стороны других фирм;
Рост цен на оборудование и материалы, которые крайне важны для нормального функционирования компании;
Увеличение числа филиалов фирм конкурентов;
Повышение стоимости платы за коммунальные услуги, аренду помещения и т.д.

Финансовые

К таким рискам относятся задержки оплаты товара со стороны контрагентов, выбор «неправильного» инвестора, проблемы с оплатой кредитов, залогов и т.п.

Внутренние риски

Основные проблемы могут крыться непосредственно в самих сотрудниках компании. Оценивать эти риски стоит обязательно, ведь малейшие конфликты и недопонимание между работниками могут привести к серьезным проблемам:

Забастовкам. Из-за них работа может попросту остановиться на неопределенный срок. Частая причина – задержка зарплаты;
Разглашению коммерческих тайн. Все важные данные будут переданы конкурентам;
Судебным разбирательствам, штрафам, проверкам. Могут возникнуть из-за подбора непрофессиональных сотрудников.

Самые выгодные виды страхования

Одно из новшеств – страхование крупных денежных сумм, лежащих на банковских счетах. Под эти деньги попадают весьма солидные депозиты, и стоимость такого страхования довольно высокая.

Страхование недвижимости всегда будет популярным. Причем обращаются как обычные владельцы квартир, так и содержатели загородных вилл – цена такого имущества может быть несколько миллионов долларов.

Третий выгодный вид страхования – автострахование. К нему относится как принудительное страхование по типу ОСАГО, так и другие добровольные виды, позволяющие не переживать за угон автомобиля или его повреждение недоброжелателями.

План организации

Чтобы открыть страховую компанию, нужно пройти несколько обязательных этапов, и к каждому отнестись максимально серьезно. К ним относятся:

Регистрация предприятия;
Аренда подходящего помещения для офиса;
Выбор оборудования и мебели;
Набор персонала.

Регистрация предприятия

В обязательном порядке нужно зарегистрировать юридическое лицо. Форма собственности компании может быть любой: ООО (общество с ограниченной ответственностью), ЗАО или ОАО (закрытое или открытое акционерное общество).

Из видов деятельности нужно выбрать такую, которая содержит слово «страхование». Но если планируется проводить в рамках работы экспертизы, то они также должны иметь прямую связь со страхованием.

Важно! Еще на подготовительном этапе нужно определиться, будет ли компания страховать жизнь. Это важно потому, что при условии предоставления такой услуги уставной капитал должен составлять минимум 20 млн. рублей.

После регистрации компании нужно получить лицензию, разрешающую предоставлять страховые услуги. Для этого в Министерство финансов нужно подать:

Учредительную документацию компании;
Бизнес-план;
Правила предоставления услуг по страхованию;
Тарифные подсчеты.

Директору предприятия нужно будет подтвердить свою квалификацию, опыт работы, и полученное юридическое образование. Лицензия оформляется около года, и за этот процесс нужно будет заплатить госпошлину. Если все пройдет «гладко», то компанию внесут в государственный реестр страховых предприятий, и можно сразу же приступать к работе.

Помещение для офиса

У офиса обязательно должен быть представительный вид, который внушает доверие – никто не будет нести свои деньги в компанию, чей офис находится в старом гараже. Каждый клиент хочет прийти в компанию с респектабельным имиджем и хорошей репутацией.

Площадь помещения нужно выбирать такую, чтобы вместился не только рабочий персонал, но и чтоб приходящим клиентам было комфортно. Если компания собственная, то у нее обязательно должен быть головной офис (не менее 600 м. кв.), и городские филиалы (по 200-300 м. кв.).

В помещениях обязательно должен быть ремонт, чистый воздух, атмосфера, внушающая доверие. Оформление офисов должно быть одинаковым, и выдержано в едином фирменном стиле, которые создает хорошее впечатление.

Мебель и оборудование

Должны формировать у посетителей положительное мнение. Покупать стоит новую, современную мебель высшего качества. Для каждого рабочего места нужно приобрети оборудование:

Современный компьютер;
Принтер;
Телефон;
Факс;
Сканер.

Необходимо обеспечить каждому сотруднику надежный доступ к интернету, выделенную телефонную линию. В офисе должна быть бытовая техника: чайник, холодильник, микроволновая печь и т.д.

Сотрудники

Брать на работу нужно профессионалов, которые смогут не просто обслуживать посетителей, а быстро решить насущные проблемы. Пренебрегать собеседованиями, изучением резюме и т.п. не стоит.

Если будут проводиться экспертизы, то можно не набирать к себе в штат экспертов, а нанять специалиста «со стороны», заключив с ним официальную сделку. Но, важно тщательно изучить компанию, в которую планируется обращение, и проверить всю ее документацию.

Рекламная кампания: привлечение максимального числа клиентов

Продвигать компанию нужно, опираясь на пакет предоставляемых услуг. Например, если рекламируется медицинское страхование, то стоит напрямую обращаться в фирмы крупных рыночных предприятий, которые хотят улучшить рабочие условия для своих сотрудников.

Самые популярные каналы привлечения клиентов – банки и автомобильные салоны. Минус – ими пользуется большинство страховых компаний. Изначально придется снизить цены на услуги, чтобы завоевать первых клиентов.

Третий канал привлечения клиентов – расширение спектра предоставляемых услуг. Можно использовать схему перекрестных продаж страховок, когда предлагается сразу несколько вариантов страхования.

Денежная сторона вопроса

В рамках бизнес-плана страхового агентства или компании нужно посчитать начальные и текущие расходы, а затем спрогнозировать предполагаемую прибыль.

Начальные вложения и текущие расходы

Для каждого конкретного случая начальная сумма будет разной. Это зависит еще и от региона России. Но, говоря о примерных начальных вложениях, стоит назвать сумму от 7 000 000 рублей.

Что в нее входит:

Аренда помещения – 50 000 руб. за год;
Подготовка документации – 700-900 тыс. руб.;
Ремонт помещения и закупка оборудования – 2 млн. руб.;
Рекламная кампания – 3 млн. руб.;
Административные затраты – 1 млн. руб.

Всего: 7 млн. руб.

Текущие расходы будут состоять из:

Выдачи заработных плат сотрудникам;
Оплаты телефона/интернета;
Оплаты коммунальных услуг;
Непредвиденные расходы (к примеру, из-за поломки техники);
Печать рекламной литературы;
Продвижения компании на рынке;
И т.д.

Прибыльность

Чтобы прибыль от страхового бизнеса постоянно росла, нужно внимательно следить за всеми изменениями на рынке, и проводить мониторинг деятельности конкурентов. Только так можно создать эффективный маркетинговый план, и оперативно вносить правки в список услуг компании.

Важно! Чтобы увеличивать прибыль, необязательно поднимать цены на услуги, куда лучше расширять список услуг. Средняя прибыль при таком подходе в городе с населением от 1 млн. составит 5-10 млн. руб.

Подробнее о рентабельности страхового бизнеса и сроках окупаемости

Если бизнес-план страховой компании был подготовлен по всем правилам, то доходность бизнеса составит порядка 2% в месяц от вложенных средств. Чтобы максимально точно оценить рентабельность, нужно поделить ежемесячные расходы на прибыль. В среднем вложения в страховую компанию будут окупаться около 4-5-и лет.

Даже учитывая то, что рынок страхования сегодня занят многими предпринимателями, всё же это остается перспективным направлением для новых компаний, по причине постоянного появления очередных страховых продуктов.

Конкретно из примеров можно отметить услуги по страхованию ювелирных изделий или самих производителей такой дорогой продукции. Если речь идёт о большом городе, то пользуется популярностью страхование совместного строительства объекта недвижимости, например. В любом случае при желании можно без особых проблем найти свою небольшую нишу в этом деле. Чтобы такое сделать, придется провести анализ местного рынка услуг и записать всю необходимую информацию в бизнес-план страхового агентства.

Регистрация собственного бизнеса

Сразу отметим, что лучше всего рассматривать вариант регистрации ООО, также подойдут ЗАО или ОАО. Подробности того или иного варианта лучше всего узнавать у представителей власти.

Что касается выбора правильного оформления ОКВЭД, то лучше всего выбирать все варианты, которые содержат в себе слово «страхование», разве что вы уже определились конкретно, чем именно будете заниматься. В ином случае в будущем вы сможете расширить свои услуги на страхование ещё чего-либо. Кроме того, страховые компании часто проводят оценки и экспертизы, что тоже нужно будет выбрать в регистратуре.

Отметим то, что если вы планируете заниматься страхованием жизни, то обратите внимание на уставной капитал компании, который должен составлять не меньше 20000000 рублей. К этому вопросу нужно подойти ответственно.

Получение разрешительных документов

Будьте готовы к тому, что процесс получения лицензии на такой вид деятельности очень долгий. Срок его может быть от полугода до полутора. Чтобы у вас приняли заявку и начали процесс создания лицензии, при себе необходимо будет иметь следующие документы:

бизнес-план компании;
полный перечень всех учредителей агентства;
принцип страхования, по которому будет работать фирма;
стоимость услуг.

Обратим внимание также на то, что будут проверяться не только все документы, которые вы предоставите органам, но и ваша компетентность в страховых вопросах, как руководителя проекта. После положительного результата всех проверок вы получите на руки необходимые разрешительные документы, а информация о вас будет добавлена в общий реестр страховых компаний страны.

Выбор помещения

Скорее всего, в таком бизнесе будет очень сложно обходиться только одним помещением. Если рассматривать большие страховые агентства, то у них есть центральный офис, который находится в центре города. Как правило, такое помещение будет иметь площадь не меньше 400 квадратных метров. А также будут открыты филиалы по разным отдаленным частям города, небольших размеров, где проводится прием клиентов, ведутся с ними переговоры.

Если рассматривать открытие такого бизнеса с идеальной точки зрения, то в большом городе нужно будет открывать собственное отделение в каждом районе. Более того, ваши офисы должны быть всегда размещены на видных местах. При желании заниматься также предоставлением услуг экспертных оценок для таких дел тоже нужно будет взять в аренду отдельное помещение.

Не будет лишним придумать для всех ваших сотрудников какую-то уникальную униформу, а также сделать одинаковым интерьер в офисах, чтобы бренд компании был узнаваемым клиентами.

Подбор персонала

В первую очередь у компании должно быть профессиональное и опытное руководство. Но без страховых агентов никак не получится поднять собственное дело до высокого уровня. Благодаря действиям таких людей ваша компания будет получать новых клиентов, а, значит, и деньги. Конечно, вам нужно будет также принимать на работу и неопытных сотрудников, которые только делают первые шаги в страховом бизнесе, но хотят научиться делать всё правильно и неплохо зарабатывать. Но на начальном этапе, вам нужно будет постараться найти профессионалов своего дела. Как вы уже понимаете, такое сделать не очень то и просто, потому что опытные и профессиональные страховые агенты много зарабатывают в конкурентов и их никто не хочет отпускать. Единственный вариант переманить их – это сделать более выгодные условия работы, что обойдется вам недешево.

Для достижения таких целей, чтобы работники выполняли свою работу с большим желанием и полной самоотдачей, вы должны будете им предоставить отличную заработную плату. Если рассматривать практику, то компании своим подчиненным дают фиксированную зарплату при любом количестве сделок, а также плюс большой процент за продажу.

Расходы

В среднем, для организации такого бизнеса вам понадобится не меньше 20000000 рублей. Изначальный капитал должен быть не меньше 500000 долларов.

В процессе открытия вам нужно будет тратить деньги на такие пункты, как:

аренда помещений;
оборудование;
рекламную кампанию;
зарплату сотрудникам;
рекламу своих услуг.